КАСКО. Получение выплаты после угона.
В этой статье обсуждаются подводные камни договоров (правил) страхования и получение выплат по КАСКО при угонах. Нужно сказать, что машины угоняют круглосуточно, семь дней в неделю, с платных и бесплатных парковок, стоянок и гаражей, а находят крайне редко. Но чтобы после наступления страхового случая получить выплату, которой хватит на машину аналогичную угнанной, нужно знать несколько важных моментов.
Тонкие моменты.
Начнем с самого простого, но очень важного – это коэффициент износа автомобиля, величина на которую будет уменьшена сумма выплаты при угоне. В зависимости от страховой компании его значение варьируется в пределах от 12 до 20 процентов за год и обычно рассчитывается для каждого месяца отдельно. Например, 3% за первый месяц, и по 1% за каждый последующий. Таким образом, если автомобиль застрахован на 400 000 рублей и его угонят через восемь месяцев, то выплата составит: 360 000. Т.е. коэффициент износа составит 10% за восемь месяцев. Согласитесь, досадно терять 40 000 рублей просто так. Проверяйте условия договора по КАСКО, иногда коэффициент износа доходит до 28%, с такой страховой компанией стоит расстаться еще до подписания договора. Стоит отметить, что можно взыскать часть суммы через суд, даже если в договоре коэффициент износа равен 20%, но нужно проконсультироваться с опытным юристом, наверняка в его практике есть такие случаи.
Решение проблемы – можно заключить договор страхования без учета износа автомобиля, тогда при угоне вы получите страховую сумму полностью. Такое КАСКО стоит дороже, но оно себя оправдывает.
Предыдущие выплаты.
Не все знают простую аксиому – нельзя получить выплат больше страховой стоимости автомобиля. Рассмотрим пример: автомобиль застрахован на 400 000 рублей, было несколько выплат на общую сумму 70 000 рублей. Если автомобиль угоняют, то страховая заплатит только 330 000 рублей, т.е. 400 000 – 70 000. Чтобы такого не происходило нужно «достраховывать» автомобиль после каждой выплаты, т.е. составлять дополнительное соглашение.
Дополнительное оборудование – это то что докупается отдельно, например, сигнализация, защита картера, коврики и т.п. Если вы страхуете автомобиль, то нужно застраховать и дополнительное оборудование, иначе после угона вы получите выплату только за автомобиль. Обычно стоимость дополнительного оборудования составляет десятки тысяч, а это ощутимо.
Угон и хищение.
Разница заключается в том, что хищение – это более общее понятие, включающее в себя кражу, грабеж, разбой, угон (неправомерное завладение без цели хищения). Как показывает практика, если произошел угон, то в половине случаев сотрудники милиции пишут в постановлениях «кража» (ст 158 УК РФ). Для обычного человека разница небольшая, но для страховой – огромна. В договоре может быть написано, что автомобиль застрахован от «угона» (ст 166 УК РФ), на этом основании страховая может отказать. Проверяйте договор, автомобиль должен быть застрахован от всех видов хищения. Правда страховые компании обычно не страхуют от мошенничества, так что не передавайте ключи добровольно незнакомым людям.
Немного о сроках.
Если произошел угон, то страховая компания заплатит в лучшем случае через два месяца. Два месяца – это время необходимое для приостановления уголовного дела. Считается, что в течении этого срока машину ищут и если ее найдут, то она возвращается владельцу без какой-либо компенсации. Если же машина найдена «битая», то страховое возмещение выплачивается исходя из стоимости ее ремонта. Хотя это условие предусматривают не все страховые компании, некоторые не будут за это платить, так как фактически это ДТП под управлением лица, не вписанного в полис.
